Мы живем в эпоху, когда порой сделать покупку, отправить перевод или заплатить коммунальные тарифы в интернете становится проще, чем через кассу живыми деньгами. Все больше украинцев начинают использовать электронные деньги для своих расчетов. Другой вопрос — насколько сегодня удобны и доступны такие операции для граждан нашей страны?

«Украинские» деньги в онлайне

Большая часть существующих в Украине платежных систем не являются электронными деньгами в полном смысле этого слова. Так, довольно давно работающий на рынке финансовых услуг LiqPay («ПриватБанк») всего лишь упрощает использование денежных средств, находящихся на карточном счету в соответствующей банковской структуре. Выделение части средств на Liq-Pay делает платежи более защищенными, как в плане финансовой безопасности, так и приватности — вам не приходится сообщать получателю ваших средств банковские данные.

Широкое распространение также получили платежи через «Приват24» («ПриватБанк»), но, опять же, назвать эту платежную систему «электронными деньгами» нельзя. Подобные системы есть у многих украинских банков, однако их возможности крайне ограничены. Очень важна и их малая вовлеченность в потребительский рынок. Исключение традиционно составляла система НСМЭП. За счет государственной поддержки обладатели карт получили возможность оплаты билетов, коммунальных услуг и других официальных платежей.

Однако закрытость системы и недостаточное распространение банковских карт с «чипами» сыграли свою роль, и сегодня расчеты с помощью НСМЭП, а также связанных с ней платежных систем, так и не получили широкого распространения. Некоторые энтузиасты связывают с НСМЭП возможности по введению электронного правительства и документооборота, но это тема для отдельной статьи.

Буквально за несколько месяцев до фактического запрета деятельности WebMoney на украинский рынок вышли две практически полноценные системы электронных денег — Monexy и Maxi. В апреле 2013 года о праве на эмиссию электронных дензнаков заявили соответственно «Фидобанк» и «Альфа-Банк». Также электронные деньги Global Money эмитирует «Ощадбанк Украины».

Monexy существует уже несколько лет, но только с 2012 года она начала выходить на большой рынок. Систему выкупил «Фидобанк», недавно завершивший сделку по покупке украинской ветки австрийского банка ErsteBank. Тут и пригодилась первая в стране лицензия НБУ, которую получили еще в 2010 году Monexy.

Основатель сервиса Юрий Чайка признает, что на данный момент система убыточна, но считает ее будущее довольно оптимистичным. На данный момент с помощью Monexy можно оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, услуги интернета, покупать железнодорожные билеты и делать покупки в сети магазинов бытовой техники «Фокстрот». Также на сайте есть раздел «Страхование», правда пока что там присутствует только одна компания. По всей видимости, это следующее направление, которое Monexy планируют развивать.

Возможности электронных денег «Альфа-Банка» значительно ниже. Maxi используется для монетизации бонусов, накопленных при покупках в магазинах соответствующей сети. Географически большая часть объектов розничной торговли находится в Киеве, Харькове и других восточных городах Украины — всего в скидочную группу Maxi входит 39 магазинов и сетей.

При покупке в магазинах сети вы получаете бонусы — 10% бонусов при покупке одежды, 1% при покупке бензина, в сеть Maxi входят заправки ТНК, и 5% за покупки в остальных категориях.

Точное число обладателей Maxi card не раскрывается. На официальном сайте указывается, что в текущем году их число предположительно достигнет миллиона человек. На конец прошлого года их было только 170 тыс. человек, однако после покупки системы Maxi «Альфа-Банком» система электронных денег получила еще 567 тыс. клиентов — именно столько, по данным «Коммерсант-Украина», человек владеют карточками данного финансового учреждения.

Намного более широкими возможностями теоретически обладают Global Money. Список оказываемых услуг занимает несколько страниц. Разумеется, учитывая банк-эмитент, эта система юридически наиболее защищена.

При этом, опять же, учитывая банк-эмитент, популярность Global Money среди широких масс под вопросом. Автору несколько раз приходилось сталкиваться с денежными переводами от «Ощадбанка» «Швидка копійка», и каждый раз получение денег занимало намного больше времени по сравнению с привычными системами денежных переводов — «Контакт» или Avers, не говоря уже о Western Union.

В отличие от Monexy, Global Money не привязываются к мобильному телефону — вы заводите профиль непосредственно на сайте платежной системы.

Мобильного телефона достаточно

Упростить электронные расчеты украинцам помогут не только банки, но и, казалось бы, несвязанные с данной сферой предприятия. В июне оператор мобильной связи «Киевстар» представил услугу «Мобильные деньги».

С ее помощью абоненты компании смогут оплатить коммунальные услуги, интернет, телевидение, штрафы ГАИ и другие услуги. Также в систему заведены формы для оплаты информационных услуг таксистами. Может быть, «Киевстар» хочет занять эту нишу? Подобных услуг у других платежных систем Украины мы не встречали.

Деньги со счета «Киевстара» теперь можно вывести на карту «ПриватБанка» или получить наличными в отделениях «Брокбизнесбанка», «Ощадбанка», «Дельта Банка» и «VAB-Банка». Транзакции ограничены 1 тыс. грн в сутки и 10 тыс. в месяц. Правила платежной системы зарегистрированы в НБУ.

По состоянию на первый квартал 2013 года в сети «Киевстар» было зарегистрировано 27,5 млн абонентов. Это в разы больше, чем у самой крупной банковской платежной системы, однако есть одно «но». Услуга «Мобильные деньги» доступна только абонентам предоплаченной связи, которые активировали номер не меньше двух месяцев назад. Средняя сумма счета за последние месяцы не должна быть меньше 15 гривен, а остаток средств после платежа должен быть не менее 20 гривен.

Таким образом, серьезные ограничения, в том числе по суммам транзакций, оставляют «Киевстару» только нишу персонального пользования — говорить об использовании такой «платежки» бизнесом неактуально.

WebMoney вне закона — есть ли альтернатива?

В начале июня власти остановили работу украинского представительства международной системы электронных денег WebMoney. Сотрудники министерства доходов и сборов провели обыски в офисе компании ООО Web Money Transfer и заморозили на счетах компании и ее партнеров по электронно-денежному бизнесу около 60 млн грн.

Налоговики подчеркнули, что международная платежная система в Украине фактически вне закона. WebMoney не получила регистрации и работала на основании Гражданского кодекса. Теперь руководство компании обвиняют в нарушении двух статей Уголовного кодекса, одна из которых может обернуться пятнадцатью годами тюрьмы.

Подробнее об истоках конфликта можно прочесть в авторском материале Валентина Ковальского «WebMoney: деньги на бочку!».

Кто сегодня сможет заменить эту платежную систему — вопрос открытый.

Хорошо известен печальный опыт прихода в Украину одной из самых популярных платежных систем PayPal. Обладатели платежных карт украинских банков могут только отправлять средства внутри сети. В то время как, например, россияне уже два года могут не только отправлять, но и получать платежи на свои paypal-кошельки. Украинцев же такое расширение пока не ждет. Тем более не ждет их и возможность вывода полученных средств на банковскую карту. Эта функция недоступна и в России — желающим приходится действовать через посредников.

Украинские программисты с сайта «Хабрахабр» нашли способ решения проблемы — открыть польский аккаунт PayPal. Почему польский? Потому что к нему можно привязать карту украинского банка — по крайней мере, «Фидобанка» и «Альфа-Банка». Кстати, именно эти банки получили от НБУ право эмитировать собственные электронные деньги.

Как сообщают опробовавшие этот не очень законный метод, проблема может заключаться только в доставке товаров, купленных через данный PayPal-аккаунт. Чаще всего продавцы будут слать вещи по адресу, указанному в платежной системе, в нашем случае фиктивном, и переубедить их будет непросто.

По словам официальных представителей платежной системы, вся проблема в разрешительных процедурах и, учитывая скандал с WebMoney, ждать дальнейшего развития на украинском рынке PayPal глупо.

Очередным явным претендентом на санкции является российская платежная система «Яндекс-деньги». Однако компания уже открестилась от украинских чиновников, заявив, что де-юре не работает на территории страны. Компания «Яндекс-Украина», согласно официальному заявлению «Яндекса», не является представителем платежной системы в нашей стране. Если у вас есть кошельки «Яндекс-денег», можете не беспокоиться — средства находятся в России и теоретически регулировать деятельность платежной системы украинские «налоговики» не могут. С другой стороны проблемы могут возникнуть уже не у компании, а у украинских владельцев «кошельков» — по закону открывать счет за границей украинцы могут только с разрешения НБУ.

Ниша продолжает пустовать

Одним из основных преимуществ WebMoney была анонимность платежей и разветвленная структура, «завязанная» на людях, а не на банках. Обналичка и покупка денежных единиц являлась частной сделкой между двумя людьми, то же самое можно сказать о продаже и покупке сертификатов продавца. Гарантом честности и хранителем приватной информации оставалась администрация WebMoney.

Кроме того эту систему можно было использовать для оплаты зарубежных платежей и принятия денежных средств из-за рубежа. Теперь проводить такие операции придется через банки, которые контролируются Министерством доходов и сборов и другими правоохранительными органами.

Напоследок напомню, что в конце мая ходили слухи о налогообложении денежных переводов из-за границы 15%-17% налогом. Позднее Министерство доходов и сборов опровергло эти слухи, однако подчеркнуло, что норма о налогообложении денежных переводов действительно существует, однако для того, чтобы «попасть» под данный налог, необходимо задекларировать перевод.