Ограничить операции с наличкой Нацбанк сможет уже в канун майских праздников. Проект постановления правления НБУ «Об установлении предельной суммы наличного расчета» был опубликован на сайте регулятора в начале марта. Срок, отведенный на обсуждение этого документа, истекает 8 апреля. Далее, в случае принятия, постановление вступит в силу через 10 дней после официального опубликования.

Напомним, в обнародованном проекте речь идет о введении предельной суммы наличных расчетов в 150 тыс. грн. Поэтому, после претворения планов регулятора в жизнь, расчеты наличкой с продавцами недвижимости, авто и других товаров дороже 150 тыс. окажутся вне закона.

Для того, чтобы вводить, а также изменять в ту или иную сторону предельную сумму наличных расчетов Нацбанку не нужны голоса депутатов

Необходимая законодательная работа уже была проделана в 2012 г. Тогда в статью 1087 Гражданского кодекса Украины праламентарии внесли изменения, наделяющие НБУ полномочиями устанавливать предельную сумму для расчетов наличными. «Таким образом, на законодательном уровне был создан гибкий механизм правового регулирования, при помощи которого Нацбанк сможет оперативно изменять предельный уровень наличного расчета», - объясняет «Свободной прессе» юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры» Дмитрий Бойко.

Ресурсная подпитка, которую получат банки после введения данного ограничения, по оценкам экспертов, окажет на финансовый рынок благотворное влияние. «В Украине огромные суммы наличных средств оказались вне банковской системы и фактически не работают на экономику государства, - продолжает Дмитрий Бойко. - Поэтому нововведение позитивно отразится не только на сфере финансовых услуг, но и на других отраслях бизнеса».

«Увеличение доли безналичных расчетов выгодно и покупателям, и продавцам, и банкам, - считает директор по розничному бизнесу Надра Банка Виталий Бачинский. - Ведь Банк получает остатки на счетах, которые могут использоваться для дальнейшего кредитования того же покупателя или продавца».

Однако, некоторые эксперты выражают сомнения в том, что сама по себе активизация безналичных платежей может создать дополнительный ресурс для выдачи массовых долгосрочных займов. «Вследствие ограничения наличных расчетов будет наблюдаться рост прибыли банков, вывод долларов из оборота и удорожание покупок на сумму банковской комиссии, - отмечает партнер Юридической фирмы FELIX Оксана Кобзар. - Но, не могу согласиться с тем, что в Украине такой шаг серьезно увеличит кредитный ресурс банковской системы. Ведь нововведение обязывает осуществлять расчеты через банк, но никак не стимулирует население хранить деньги в банках».

Наличка теряет пространство для маневра

Установленная в проекте постановления предельная сумма наличных расчетов в 150 тыс. грн может стать отправной точкой в процессе перевода страны на безналичные расчеты.

В международной практике существуют прецеденты ограничения наличных расчетов суммой в €1 тыс. А опрошенные «Свободной прессой» эксперты сходятся во мнении, что со временем регулятор понизит планку и для наличной гривны

«Предельная сумма в 150 тыс. грн идеальна для начала работы данного механизма, - считает Дмитрий Бойко. – В тоже время, многие банки выступают за ее уменьшение до 50 тыс. грн, что может оказаться не вполне оправданным на начальном этапе ограничения наличных расчетов. Но, необходимо понимать, что в дальнейшем предельная сумма наличных расчетов так или иначе будет уменьшена Нацбанком».

Начальник Управления сбережений и платежей ПАО «Укрсоцбанк», UniCredit Bank™ Ольга Шостак также выражает уверенность в том, установленный порог пересмотрят тогда, когда все привыкнут к данному ограничению. Ведь основная идея регулятора – максимально перевести платежи на безналичный расчет, а львиная доля ежедневных операций населения гораздо меньше предложенной суммы.

«НБУ в краткосрочной перспективе, очевидно, будет вынужден существенно снизить планку, - прогнозирует советник практики корпоративное право, M&A МЮФ Integrites Ярослав Абрамов. - Поскольку в сделках в сфере недвижимости близкие суммы не задействованы, а на рынке автотранспорта есть достаточное количество предложений до 150 тыс. грн. Уменьшение может быть значительным. Уже сейчас есть предложение снизить порог до 20-30 тыс. грн в течение 1-2 лет».

Дело техники

В случае принятия соответствующего постановления НБУ для совершения покупок на сумму более 150 тыс. грн придется использовать карточный или текущий счет. Кроме этого, покупателям может быть доступна возможность внесения наличных средств на счет продавца через кассу банка.

«Карта – более удобный инструмент, поскольку ей можно рассчитаться на месте, - рассказала «Свободной прессе» Ольга Шостак. - Единственным минусом оплаты картой является ограничения по сумме расчетов. Но они могут быть сняты через Контакт-центр банка. В случае использования текущего счета покупатель должен обратиться в банк и оформить платежный документ на перечисление средств».

Впрочем, рассчитаться при помощи карты покупатель может далеко не всегда. По оценке Виталия Бачинского причина кроется не только в недостаточной финансовой грамотности населения, но и в отсутствии оборудования для расчетов. Ведь сегодня в Украине в торгово-сервисной сети установлено около 130 тыс. терминалов, в то время как норма для нашей страны составляет около 1 млн таких устройств.

При расчете картой покупатель не несет дополнительных затрат. Но, за перечисление средств с текущего счета банки взимают с клиента комиссию, которая может составлять от 0,5% до 1%

За счет комиссии банков при оплате покупки в 150 тыс. грн дополнительные расходы могут достигать 0,75 – 1,5 тыс. грн.

Если для покупателей будет доступна возможность пополнения наличными текущего счета продавца, величина комиссии будет зависеть от договорных отношений между банком и юрлицом, которое реализует товар.

«Подобная инициатива позволит усилить безопасность проведения расчетов за крупные покупки, поскольку безналичная оплата является наиболее безопасной, - поделился со «Свободной прессой» заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин. – Брать дополнительные комиссии за крупные безналичные платежи финструктурам не имеет смысла. Наоборот, банки должны конкурировать за клиентов, которые могут себе позволить такие покупки».

Безнала боятся из-за опасений налоговых проверок

По мнению Ярослава Абрамова, необходимость перехода на расчеты с использованием банков окажется неприятным сюрпризом для ряда физлиц и представителей бизнеса из-за необходимости отказываться от существенного источника оптимизации налоговой нагрузки за счет использования теневых схем. Но и те лица, которые не имеют «грешков перед законом», встречают нововведение с опаской, руководствуясь извечным принципом «как бы чего не вышло».

После введения предельной суммы наличного расчета перед покупкой авто или недвижимости не нужно запасаться какими-либо разрешениями и справками относительно происхождения доходов

«Проект НБУ предусматривает, по сути, обычную процедуру идентификации клиента, однако не содержит требований о подтверждении источника доходов, - уточняет Ярослав Абрамов. - С другой стороны, не стоит забывать о системе финансового мониторинга, под которую сделки на сумму от 150 тыс. грн подпадают автоматически. Естественно, сама по себе необходимость демонстрировать уровень доходов будет некомфортна для многих, однако вряд ли можно считать механизм принудительно-безналичных расчетов некорректным нововведением».

Согласно украинскому законодательству банк должен провести финмониторинг тогда, когда физлицо в течении одного дня вносит на свой счет наличку и тут же совершает перечисление на сумму более 150 тыс. грн. «Если физическое лицо зачислило наличные деньги на расчетный счет и перечислило их через два банковских дня, то такого рода сделки не подлежат обязательному финмониторингу, и никакая информация об этой операции в Госфинмониторинг не поступает, - пишет в своем блоге экономист Александр Охрименко. - Поэтому действительно становится выгодным покупать автомобили или квартиры за счет денег, накопленных на банковском депозите».

Опрошенные «Свободной прессой» операторы рынка авто и недвижимости хоть нововведению и не рукоплещут, но подтверждают свою готовность работать по новым правилам без каких-либо проблем и пробуксовок.

В частности, у официальных автодилеров и без введения каких-либо ограничений оплата в большинстве случаев происходит по безналу. «Исходя из практики работы двух дилерских центров в Киеве, доля «кэшевых» продаж составляет не более 23%, - рассказали «Свободной прессе» в автомобильном холдинге «Атлант-М». - То есть, основная часть автомобилей уже приобретается по безналу, в том числе – при использовании кредитно-лизинговых программ. Причем, даже среди покупателей-физлиц наличными рассчитываются меньше половины».

Однако, не исключено, что после ограничения наличных расчетов покупателям с «чемоданами нала» продавцы недвижимости или авто предложат краткосрочные «беспроцентные рассрочки», которые позволят разбить общую сумму платежа на транши до 150 тыс. грн.