Вагоны метрополитена пестрят объявлениями вроде «Деньги на ваши потребности — без справки о доходах, без залога, за 15 минут». Причем на подобной рекламе часто изображены люди со счастливыми лицами и пачками денег в руках. Посмотришь на такую рекламу, и даже начинает казаться, что успешные люди только тем и занимаются, что берут деньги в кредит. Хотя тихий голос здравого смысла шепчет: «Не от хорошей жизни это все...».

По потребностям без возможностей

Основная глыба проблемных кредитов кроется в мутных водах потребительского кредитования. Именно там выдаются деньги, которые заемщик с наименьшей вероятностью способен вернуть. Причем, прибегая к такому кредитованию, люди зачастую не могут сразу просчитать, сколько им реально придется заплатить.

При декларируемых невысоких ставках покупатели товаров в рассрочку с учетом всех комиссий иногда платят по 40-60%, а в отдельных случаях — и до 100% годовых. После того как кредитное соглашение подписано, человек обнаруживает, что реальная сумма платежей выше в 1,5-2 раза. Некоторые отказываются вносить платежи, а некоторые просто не могут себе позволить погашение кредита и процентов по нему.

Когда речь идет об ипотеке или автокредитах — то и ликвидный предмет залога налицо и платежеспособность большинства заемщиков удовлетворительная. Потому что такие приобретения делаются осознанно, как инвестиция в будущее или приобретение необходимого для работы средства передвижения.

А потребительское кредитование — на покупку товаров или просто деньгами обычно базируется на желании людей иметь то, чего они себе на самом деле позволить не могут. А спрос, как говорится, рождает предложение. Да, бывают экстренные ситуации, когда срочно нужны деньги, но покупка смартфона последней модели точно к ним не относится.

Торговые сети предлагают все в долг — только купите, а получить с вас деньги мы сумеем. На то есть и коллекторские компании, и гарантирующий права кредиторов Гражданский кодекс, и суды, в конце концов. Ведь кредитор, банк или кредитный союз, согласно действующему законодательству, даже если предмет залога не определен, может требовать погашения задолженности за счет всего, что есть у заемщика в собственности.

Кредитование или ростовщичество

В этой связи можно разделить такие явления, как кредитование, и ростовщичество. Принципиальная разница в том, что кредитор заинтересован в развитии своего клиента, а ростовщик — только в том, чтобы получить барыш. Любой ценой. Кредитование подразумевает погашение кредита из доходов заемщика, и взыскание долга в принудительном порядке рассматривается как крайняя мера. Ростовщик же выдает кредит, уже рассчитывая, что уровень доходов не позволит заемщику безболезненно рассчитаться с ним.

Проще говоря, банк или кредитное учреждение, выдающие потребкредит под баснословные проценты, заведомо готовы за 75-80% от номинальной стоимости отдать обязательства заемщика коллекторским компаниям. Те будут взыскивать их путем наложения ареста на имущество должников, а какими гуманными методами работают коллекторы в нашем наглухо правовом государстве, общеизвестно... Как иначе объяснить рост предложения на фоне обнищания населения? Зачем в стране с такими экономическими показателями 712 кредитных учреждений (не считая ломбардов)?

Финансовый аналитик Алексей Лупоносов еще в начале бума выдачи потребкредитов предупреждал: «Денег у населения на обеспечение кредитной активности нет. Никто не против потребительского кредитования, но есть большая разница между кредитованием и ростовщичеством. При банках создаются кредитные общества, пользующиеся деньгами уважаемых банков, но выдающие ростовщические кредиты. Потребительские кредиты берут не те, кто живет по средствам, их берут те, кто живет не по средствам, а это мина замедленного действия».

Кое-кто говорит, что потребительское кредитование «подогревает экономику». В теории — да, если речь идет о кредитовании на покупку товаров, в этой же стране и производимых. Получив ипотечный кредит, человек создает рабочие места для строителей. Но кредиты на отдых за границей и покупку потребительских товаров в основном импортного производства экономику не разогревают, а истощают.

Разогреваются только потребительские цены, которые уже догнали уровень Западной Европы, в частности таких стран, как Италия, при разнице в средних доходах населения почти на порядок.

Банки не афишируют показатели невозвратов (платежей, просроченных более чем на 90 дней), но и не отрицают их роста. В большинстве финучреждений утверждают, что в их портфелях проблемные кредиты не превышают 5%, но по неофициальной информации у некоторых активных игроков рынка потребкредитования доля невозвратов уже достигла 20%. В результате, потребительское кредитование в Украине постепенно превращается именно в ростовщичество.

От банка к ломбарду

Население Украины по-прежнему не умеет жить в долг. При этом основная аудитория потребительских кредиторов — это граждане с доходами ниже среднего уровня. Люди, которые просто не могут с собой совладать, видя обилие предложений, сравнивая свой уровень жизни с тем, как живут другие, более обеспеченные.

Образуется замкнутый круг — ставки растут, платежеспособность населения снижается, увеличивается доля проблемных кредитов, что приводит к необходимости дальнейшего повышения ставок, и так далее... Закончится это может массовым банкротством частных лиц, что негативно отразится не только на финансовой системе, но и в целом на экономике Украины.

Вот от этого — и рост числа ломбардов, которых сегодня в Украине, (в т. ч. сетевых) — 476. Ими все чаще пользуются те, кому кредит уже не дают — кредитная история плохая. А деньги все равно нужны, поскольку не хватает ни на жизнь, ни на погашение кредитов — хотя бы частичное, чтобы оттянуть начало процесса взыскания имущества.

Строго говоря, ломбарды даже кредитными учреждениями не являются. Деньги под залог ценностей — это, по сути, состоявшаяся сделка с опционом на выкуп по определенной цене в течение указанного времени. Ломбард не имеет права требовать от клиента денег, если тот не хочет платить проценты — он просто реализует предмет залога. Кстати магазинов, занимающихся продажей залогового имущества, тоже стало заметно больше.

Дальше будет хуже?

Общая задолженность населения на 1 июня 2013 года составила 190 млн грн. То есть в среднем порядка 60 тыс. грн на каждого взрослого (включая живущих по селам бабушек-пенсионерок)!

Как видим, «инвестиционные» кредиты, например в недвижимость, — показывают падение. Зато потребительское кредитование процветает. Более того — кредитование населения по темпам роста значительно опережает кредитование производства — промышленности, сельского хозяйства, и даже самой торговли. Проще говоря, Украина — это страна, которая все больше специализируется на потреблении.

Во все времена правители и лидеры, поставившие себе цель создания сильного государства и здоровой нации, боролись с ростовщичеством. От Моисея до Наполеона ростовщичество преследовалось как преступление. Если же государство позволяет выдавать кредиты заведомо неплатежеспособным заемщикам, т. е. заведомо с прицелом «пустить их по миру», это не государство, а криминальное сообщество. И никакого иного результата, кроме массового ограбления и обнищания населения, такая финансовая политика дать не может.

Чтобы избежать усугубления негативных последствий, требуется, во-первых, — более взвешенная регуляторная политика в отношении кредитных организаций. Конечно, нельзя запретить давать деньги в долг — это право субъекта хозяйствования. Следовательно, необходимо ограничить возможности по «выбиванию» долгов — чтобы кредиторы осмотрительнее раздавали ссуды.

Во-вторых, не помешает социальная кампания под лозунгом «Кредит на ненужное — шаг к утрате насущного!». Ведь если на пачках сигарет курильщиков пугают всеми возможными ужасами, то может и на кредитных договорах надо ставить в шапке большими красными буквами: «Минфин предупреждает — злоупотребление заемными средствами опасно для вашего благополучия»? Профессионаяльная комплексная ежедневная уборка от клининговой компании «Ольва».