Согласно закону, Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) гарантирует выплату всех вкладов в национальной валюте, которые не превышают предельный размер — 150 тыс. гривен, но, как оказалось, депозиты, размещенные на индивидуальных или акционных условиях под нормы закона не попадают, сообщает информационно-аналитический портал Inpress.ua.

Несмотря на более привлекательные условия, индивидуальные вклады имеют существенный недостаток — они согласно ст. 26 п. 4.7 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физлиц» не возмещаются ФГВФЛ.

Об этом важном обстоятельстве банк во время подписания депозитного договора обязан оповестить вкладчика. А тот, согласно изменениям в п. 3.2 «Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физлиц, которые начали действовать с 31 января 2013 года», должен написать расписку, что ознакомлен с правилами распространения гарантий Фонда, пишут Деньги.

Если депозит был открыт после 31 января, а клиента письменно не известили о том, что вклад оформлен на индивидуальных условиях, его можно считать обычным депозитом, который гарантируется ФГВФЛ.

Но лучше всего в договоре четко прописать отдельным пунктом, что данный вклад гарантируется ФГВФЛ и не является вкладом на индивидуальной основе, советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Под индивидуальными условиями, как правило, подразумевается повышенная процентная ставка. В среднем бонусный процент может составить от 0,25 до 2 п. п.

«При этом банкиры утверждают, что для широких масс депозиты с индивидуальными условиями недоступны. «Их могут предложить только крупным вкладчикам и VIP-клиентам, давно работающим с финучреждением», — уверяет начальник управления развития и продажи продуктов банка «Национальный кредит» Борис Шарипов.

«Поэтому такие депозиты не носят массовый характер. Они не предусматриваются никакими внутренними положениями банка и выходят за рамки общей депозитной политики финучреждения», — объясняет «Деньгам» помощник адвоката АО «Нацина Рачук» Светлана Павличенко.

Тем не менее при ухудшении финансового состояния банка (как в случае с «Даниэлем») индивидуальные условия могут применяться и для «простых смертных».

Кстати, без гарантий могут остаться и различные специальные, акционные предложения банков. Такие депозиты фонд может отнести к вкладам, по которым клиент на индивидуальной основе получает от банка проценты по депозиту на более благоприятных условиях или имеет другие финансовые привилегии.

«Но с такой позицией фонда не согласны административные суды, — отмечает Светлана Павличенко. — В Едином госреестре есть ряд решений, в которых суд не признает индивидуальными условиями специальные предложения банков». Причина в том, что акционное депозиты, в отличие от индивидуальных, которые предназначены для определенного клиента, доступны широкому кругу лиц, ими может воспользоваться любой желающий.

В любой случае вкладчику не помешает сохранить у себя копии официальных условий, правил проведения акции, а также рекламных материалов, подтверждающих факт проведения и срок действия специального предложения.

Фонд гарантирования возмещает:
— вклад с процентами, начисленными на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры выведения фондом банка с рынка, — на сумму не более 200 тыс. грн (норма о размере предельной гарантии на 23.08.2013);
— суммарно в одном банке гарантируются вклады и проценты не более чем на 200 тыс. грн;
— валютные вклады компенсируются в гривне по официальному курсу НБУ к соответствующей валюте.

Фонд гарантирования не возмещает:
— депозиты субъектов предпринимательской деятельности;
— сберегательные (депозитные) сертификаты на предъявителя;
— вклады в банковских металлах;
— вклады, размещенные на индивидуальных условиях;
— вклады, являющиеся залогом по кредиту;
— вклады, открытые после переведения банка в категорию временных участников фонда;
— вклады на сумму менее 10 грн.,
— средства, переданные в доверительное управление.

К слову, разработан механизм компенсаций пострадавшим инвесторам. Фонд гарантирования инвестиций позволит пострадавшим инвесторам получить 90% от потерянных средств или 210 тыс. грн — как максимальную компенсацию, при этом на вложения в негосударственные пенсионные фонды механизм компенсации не предусмотрен.

Компенсацию финансовых потерь из такого фонда инвесторы смогут получить в случае недостаточности средств, аннулирования лицензии или дефолта КУА, торговца ценными бумагами (ТЦБ), корпоративного инвестиционного или паевого инвестиционного фонда (КИФ или ПИФ). Возмещать пострадавшим инвесторам предлагается 90% от потерянных средств.

Максимальный размер компенсации планируется установить на уровне 210 тыс. грн. На вложения в негосударственные пенсионные фонды, согласно разъяснениям НКЦБФР, предусмотренный механизм распространяться не будет.

Как сообщалось ранее, в проблемных банках зависло более 3 млрд грн.

В I полугодии 2013 года за счет средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц возмещение получили почти 18,2 тыс. вкладчиков 24 проблемных банков; общая сумма таких выплат превысила 1,1 млрд грн (в 2012 году 14,9 тыс. вкладчиков 22 проблемных банков получили возмещение за счет средств фонда в объеме 0,53 млрд грн). Трем учреждениям были предоставлены стабилизационные кредиты НБУ (в январе, марте и мае) на общую сумму 780 млн грн.

При этом Нацбанк предлагает населению альтернативу депозитам и «золотым» вкладам — инвестиционные монеты.

Как поясняют банковские специалисты, инвестиционные монеты Украины являются удобным банковским продуктом для разных слоев населения. По мнению экспертов, инвестмонеты — это более привлекательное направление вложений по сравнению с золотом в слитках, реализуемых многими банками. Ведь цены покупки и продажи на него существенно отличаются. При этом многие банки вообще отказываются выкупать золото в слитках, проданное другими банками.

В Нацбанке считают, что привлечение в финансовую систему денег населения послужит внедрению инициатив, способствующих дальнейшему укреплению доверия к банкам, активизации безналичных расчетов, повышению эффективности инвестирования средств населения, расширению перечня надежных инвестиционных инструментов.

Как сообщалось ранее, начиная с 22 сентября 2012 года, НБУ проводит инспекционные проверки ликвидности коммерческих финучреждений совместно с Фондом гарантирования вкладов. Такие изменения в порядок проведения проверок заложены в постановлении НБУ № 231.

Более подробно о тенденциях в сфере банковских депозитов можно прочитать на Inpress.ua в материале Андрея Краснова «Ставки по вкладам — приказано падать!»