По данным Нацкомфинуслуг, в кредитную кооперацию вовлечено четверть миллиона человек. Вступая в кредитный союз (КС) на паях, любой гражданин может взять кредит и использовать его по своему усмотрению. Наиболее распространено кредитование двух видов. Первый – для становления и развития бизнеса: приобретение сельскохозяйственной техники, строительство, оборудование мини-отелей, развитие прикладных ремесел. Второй – для решения житейских проблем: обучение детей, лечение (в том числе оперативное и стоматологическое), приобретение энергосберегающего оборудования, утепление домов и т.п.

В настоящее время кредитные ассоциации позиционируют деятельность своих членов как альтернативу банковской деятельности. Размер среднего пая, как утверждают руководители КС, составляет 5-10 тыс. грн. Количество членов варьируется в пределах от 2 до 45 тыс. Кредиты выдаются на суммы от 5 до 30 тыс. грн. Сроки депозитов варьируются от одного месяца до трех лет. При этом КС предлагают разнообразные варианты выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или по окончании срока вклада.

Последние два года депозитные ставки кредитных союзов колеблются в пределах 15-25%, при этом средневзвешенная ставка кредита составляет от 18 до 26%.

Последние два года для КС были сложными - подошел срок получения новых лицензий. По замыслу, этот рычаг государственного управления создан для того, чтобы при пересмотре деятельности финансового института убедиться в законности его работы и соответствии требованиям нормативной базы. Кроме того, выявляются нарушения для упреждающего, так называемого пруденциального надзора. Первые проблемы КС начались именно в этот период. Противостояние Госфинуслуг и большинства КС (около 80%) привело к судебным тяжбам, введению временного администрирования, лишению лицензий, разрушению кредитных сообществ. Наглядным примером может служить Первое кредитное общество. В судебном порядке определено, что официальная задолженность КС по состоянию на 01.01.2012 года составляет более 180 млн грн.

Однако большинство КС стабильно работает. По данным Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Украины (ВАКСУ), объединяющей 149 союзов, активы КС составляют 848,3 млн грн, выданные кредиты — 788,8 млн грн, капитал – 219,5 млн грн. Общая сумма вкладов на депозитные счета составила 565,8 млн грн. При этом сумма взноса одного вкладчика составляет 23,4 тыс. грн.

Для сравнения можно воспользоваться данными Ассоциации украинских банков, взяв в качестве примера один из 136 банков, из второй сотни. Активы составляют 412 млн грн, кредиты физическим лицам 52 млн грн, капитал - 123 млн грн.
И все-таки при наблюдающейся динамике роста и востребованности таких финансовых институтов, регулятор, учитывая ошибки прошлого, считает необходимым ввести некоторую модернизацию в систему надзора за кредитными учреждениями.
Первая проблема, которая требует быстрого решения – возврат денег вкладчикам, пострадавшим из-за недобросовестной или даже преступной деятельности руководителей отдельных КС. Вторая — отсутствие гарантий у вкладчиков в сохранности и возврате сбережений.

Новые регуляторные требования достаточно жесткие. Недавно Национальный банк подготовил предложения по реформированию и развитию национальной системы кредитной кооперации. Среди них усовершенствование системы госрегулирования и передача прав осуществления пруденциального (упреждающего) надзора НБУ и создание условий для функционирования второго уровня системы кредитной кооперации, в том числе кооперативных банков. Это касается тех банков, которые принимают вклады с последующим размещением на депозитах.

Пока КС сопротивляются, обосновывая это отсутствием средств, необходимых для создания банка в соответствии с требованиями наличия уставного капитала - 120 млн грн. «Я не знаю ни одного кредитного союза, который в состоянии при данных требованиях к капиталу превратиться в кооперативный банк. Еще более 10 лет назад был принят новый закон Украины о банках и банковской деятельности, который дал право создавать кооперативные банки. На стадии подготовки данного закона НАКСУ высказывала свои замечания относительно того, что кооперативный банк существенно отличается от коммерческого банка. Однако в принятом законе весь функционал, нормативы и требования к кооперативным и коммерческим банкам практически аналогичны. Как результат, до сих пор в Украине не создано ни одного кооперативного банка, что свидетельствует об экономической нецелесообразности и нелогичности превращения КС в кооперативный банк в рамках нынешнего законодательства. Такая трансформация не приведет к позитивным изменениям ни для союзов, ни для населения», — говорит президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец.

Но в Нацкомфинуслуг считают, что формализация отношений КС и вкладчиков должна происходить по определенному сценарию:

• аудит союза;
• лицензирование (при условии работы с депозитами);
• создание стабилизационного фонда или участие в банковском фонде гарантирования вкладов;
• введение международных стандартов финансовой отчетности (начиная с января 2013 г).

Все эти преобразования повлекут за собой затраты на обучение персонала, покупку программного обеспечения, проведение аудита. И к этому могут быть готовы далеко не все кредитные союзы.

Тем не менее, Нацкомфинуслуг готовится к изменениям. По словам директора департамента регулирования и надзора за кредитными учреждениями Олега Швеца, сначала все новшества будут внедрены в одном КС в пилотном проекте.

Татьяна Горенко