Independent press          Свободная пресса          Вільна преса

Доллар vs депозит: битва за кошелек украинца

26 декабря 2013, 12:00 2
Поделиться

Как бы пословицы и житейские мудрости ни убеждали нас в том, что счастье кроется отнюдь не в деньгах, вопрос хранения и, что главное, приумножения своих кровных сбережений для жителя современного «алчного» общества является одним из первостепенных в будничной повестке дня.

Разумеется, речь идет далеко не обо всех людях, а лишь о тех, кто может себе позволить такую роскошь, как свободные деньги, которые некуда девать, но приумножить хочется. В Украине таких людей сравнительно мало: большинство наших соотечественников живет (или, скорее, существует) за чертой бедности, направляя 100% своих доходов на ежедневное потребление товаров первой необходимости. Понятное дело, о сбережениях в таких условиях никто даже и не задумывается.

Впрочем, люди с доходом, позволяющим откладывать мало-мальски ощутимые денежные суммы, в Украине имеются. Именно такие граждане весь прошедший год ломали голову над тем, где же можно максимально эффективно заработать на лишних деньгах.

Выбор, учитывая специфику нашей до боли нестабильной в экономическом плане страны, откровенно говоря, не из легких. И речь не о том, что сейчас в Украине крайне неустойчивые времена — напротив, по крайней мере в плане стабильности курса гривны на сегодняшний день нам жаловаться не на что. Но тем не менее уже по традиции в умах наших сограждан твердо закрепилось представление о гривне, как о крайне ненадежной денежной единице, что неудивительно, больно уж свеж в памяти 2008 год, когда многие зажиточные украинцы, по сути, утратили свои сбережения.
Наверное, нет смысла напоминать, что именно тогда, в 2008 году, гривна девальвировала почти в два раза, обесценившись 5,26 грн/доллар до ужасающих 7,79.

Естественно, люди боятся «продолжения банкета», поэтому многие из них предпочитают держать сбережения в долларе. Однако действительно ли хранить деньги в американской валюте не только надежно, но и эффективно? Существуют ли достойные и, что главное, наиболее выгодные альтернативы доллару? Сколько можно заработать с помощью того или иного способа хранения денег? Чтобы ответить на все эти вопросы, журналисты Inpress.ua решили самостоятельно разузнать, как, где и сколько можно было заработать денег в 2013 году. Что из этого вышло — узнаем прямо сейчас.

Зеленый успокаивает

Итак, для наиболее правдивого эффекта от нашего расследования нам пришлось использовать новейшие разработки мировых ученых в сфере перемещений во времени. Граничащим с магическим образом, мы перенеслись почти на год назад — в самое начало ныне уходящего 2013 года. Январь, температура на улице минусовая. Довольно-таки холодно, но зато стабильно.
У нас есть 10 тысяч казенных гривен (начальство перед Новым годом расщедрилось не на шутку), которые мы, собственно, и собираемся разместить несколькими наиболее популярными в народе способами: купить на эти деньги долларов или откроем депозит.

Есть еще вариант не заморачиваться и просто спрятать деньги в чулок (в тумбочку или под матрас — кому как нравится), но мы рассматриваем варианты заработка денег, другие вероятности нас интересуют в гораздо меньшей степени.

Что же, начнем с покупки доллара — пожалуй, самого популярного и традиционного среди украинцев способа хранить деньги. Плюсы доллара очевидны: США — многолетний лидер мировой экономики, а доллар — главная мировая валюта, которая является неофициальным платежным средством также и во многих странах мира. Кроме того, «зеленая валюта» — это идеальный вариант для самых отъявленных пессимистов, которые не жалуют своим доверием не только национальную валюту Украины — гривну, но и всю банковскую систему страны. Опять же злополучный во всех отношениях 2008 год научил украинцев, равно как и всех остальных людей правилу, что даже самый крупный банк отнюдь не застрахован от банкротства (поучительную историю банка Lehman Brothers вспомним как-нибудь в другой раз).

Итак, 10 тысяч гривен, на которые мы, как недоверчивые консерваторы, собираемся купить целую кучу долларов с целью в конце декабря поднять на этом солидную прибыль. На календаре третье января, новогоднее похмелье уже позади, банковские отделения вяло начинают очередной рабочий год, так что можно действовать! За один доллар на межбанковском рынке дают 8,02 гривны. Путем несложных арифметических вычислений (10 тыс./8,02) на руки мы получаем 1 246 долларов и 88 центов. Запоминаем хорошенько эту сумму, возвращаемся домой, и аккуратно прячем это сокровище в самое укромное место в доме. И ждем конца года, когда мы наконец-то сможем обменять доллары обратно на гривну и с нескрываемым удовольствием подсчитать прибыль!

Что ж, время, как известно, летит без оглядки на человека, и вот с быстротой молнии наступил декабрь, а новый 2014 год уже отнюдь не за горами. Но мы не будем зря предаваться меланхолии, ведь нам предстоит снова посетить банковский обменник. Сегодня 3 января 2014 года (да-да, мы переместились в будщее!) доллар на межбанке оценивается в 8,14 гривны. Не сложно подсчитать, что гривна девальвировала на умопомрачительных 12 копеек! Не скрывая волнения и дрожи в руках пересчитываем полученные гривны. Итак, 10 149 гривен и 63 копейки, то есть учитывая, что сумма наших инвестиций составляла 10 тысяч, чистая прибыль составляет 149,63 грн или жалких 1,5%. Как видим, мы действительно ничего не потеряли, однако почти 150 гривен «навара» в пользу доллара как средства инвестирования свидетельствуют весьма неубедительно.

Деньги — банкам

Если оценивать банковскую статистику, то действительно, 2013 год стал едва ли не уникальным в украинской истории в плане доверия именно к гривне. Наши сограждане в уходящем стали не просто активно избавляться от доллара, но и гривна настолько завоевала доверие украинцев, что оказалась для них главным депозитным инструментом.

Если долларовые депозиты в пересчете на гривну в декабре нынешнего года увеличились всего на 1 млн гривен в сравнении с январем, то вклады в национальной валюте выросли на 56,1 млн гривен. Разница, как видим, колоссальная. В целом объем гривневых депозитов домохозяйств сейчас составляет 248,7 млн гривен — сумма довольно-таки ощутимая. Такое внезапное обострение синдрома доверия населения к банковской системе можно объяснить, во-первых, довольно-таки высокими процентными ставками по депозитам в гривне, и во-вторых, жесткой политикой Нацбанка в плане дедолларизации экономики. Ну и естественно, неблагоприятные новости из самих Штатов, которые с переменным успехом пытаются побороть кризисные явления в экономике с помощью программ количественного смягчения, также отнюдь не способствуют укреплению доверия к доллару среди украинцев. И, конечно же, гривна. Оная в последнее время остается необычайно стабильной, что позволило существенно снизить девальвационные ожидания граждан, которые понесли свои сбережения в банки.

Недаром золотое правило сбережений гласит, что хранить свои деньги необходимо в тех самых денежных единицах, в которых человек получает свой доход и преимущественно осуществляет свои затраты. Так что, в принципе, те украинцы, которые стали доверять отечественной банковской системе, действуют вполне здраво, однако сколько конкретно можно заработать на депозитах в украинских банках? Для того, чтобы узнать это, пойдем проторенным петем и снова перенесемся в январь 2013-го, чтобы отдать наши 10 тысяч гривен на этот раз в цепкие руки банкиров.

Однако для начала необходимо поразмыслить над тем, в каком именно банке лучше всего открыть депозитный счет. Предложений на рынке нынче более чем достаточно, только в Киеве официально на 100 тысяч жителей города приходится 72 банковских отделения. А от всевозможных предложений по депозитам так и вовсе глаза разбегаются! И вот именно на этом этапе важно подходить к выбору финучреждения, котрому вы собираетесь доверить свои деньги, с чрезвычайной осмотрительностью.

Процентные ставки на рынке сегодня действительно просто-таки удивляют своим размером. Некоторые банки предлагают даже по 27% годовых, хотя средняя ставка доходности находится на уровне 17,5%.
Нетрудно заметить, что наиболее высокие ставки можно наблюдать у банков среднего пошиба, особенно у тех, кто активно занимается потребительским кредитованием (например, в супермаркетах бытовой техники), а значит и особенно нуждается в дополнительных денежных ресурсах в гривне. Здесь за высоким процентом довольно таки часто встречаются ограничительные условия, которые не позволяют снять деньги с депозита ранее определенного заранее оговоренного срока. Также популярным среди банкиров является условие обязательного пополнения депозитных счетов на определенную сумму, нередко встречаются и ограничения по сумме вклада, когда банк, заведомо ориентируясь только на крупных вкладчиков, устанавливает очень высокий порог минимального депозита.

В то же время, если смотреть в целом, на украинском депозитном рынке наибольшей популярностью пользуются три вида депозитных вкладов: накопительные, сберегательные и универсальные. Накопительные вклады можно смело назвать настоящей мечтой банкира: они предусматривают возможность пополнения клиентом своего счета, однако снять средства до окончания определенного срока вкладчик не может. При этом, как правило, устанавливается минимальная сумма пополнения, меньше которой на свой счет денег положить нельзя.

Сберегательный вклад очень напоминает по своей сути накопительный: здесь также не разрешается раньше срока забирать свой вклад, однако также отсутствует и функция пополнения. Главным преимуществом таких вкладов в ряде случаев (но не во всех) является так называемая капитализация процентов, согласно которой процентная прибыль в каждом периоде (месяц, квартал, год) насчитывается не на начальную сумму вклада, а на сумму вклада с процентами. Иными словами, речь идет о начислении процентов на проценты, что при остальных равных условиях автоматически делает данный вид вкладов наиболее прибыльным.

Наконец, универсальные вклады являются наиболее либеральным видом депозита, поскольку их условия содержат в себе как возможность пополнения своего депозитного счета, так и преждевременного снятия вклада (но частично). Естественно, банки отнюдь не из альтруизма активно используют такой вид депозитов. Во-первых, в нашей стране особо остро стоит проблема привлечения новых клиентов, многие из которых все еще вполне резонно опасаются за сохранность своих денег, а во-вторых, за такое недоверие к отечественной банковской системе банкиры, разумеется, платят на порядок меньше, чем при остальных видах депозитов.

Магия процента

Да, неплохо бы упомянуть и о самих ставках. Наиболее прибыльным в этом плане на данный момент является накопительный депозит (речь идет о годовом периоде вклада), за который банкиры в среднем дают около 17,5%, сберегательный вклад принесет вам чуть меньше — 17,2%, в то время как за универсальный депозит можно получить всего 9,1%.

Как видим, за недоверие к банку мы теряем от 8,1% до 8,4% альтернативной прибыли. Также для сравнения стоит заметить, что долларовые вклады по аналогичным видам сегодня оцениваются в 7,4%, 7,2% и 3,27% соответственно.

Не надо быть гением математики, чтобы понять: на сегодняшний день держать депозиты в гривне более выгодно, чем в долларе. Омрачить радужные перспективы получения прибыли от гривневого депозита могут разве что постоянные прогнозы-страшилки, пророчащие гривне страшную девальвацию, банковской системе — коллапс, ну а Украине соответственно — дефолт. Однако практика на сегодняшний день доказывает, что украинцы все меньше и меньше верят разного рода информационным спекуляциям и начинают руководствоваться не эмоциями, а трезвым и холодным расчетом, что не может не радовать (так и до экономического могущества небось дотянем).

Однако эксперимент есть эксперимент, и раз уж мы практикуем чудесные перемещения во времени, то, пожалуй, не будем портить исследования и снова вернемся в снежный (или не очень?) и морозный (это уж точно!) январь 2013-го, достанем из укромного места наши кровные 10 тысяч гривен, и отправимся в банк, дабы открыть столь вожделенный депозитный счет!

Не будем терять времени даром на преодоление чувства дежавю, а лучше начнем анализировать рынок банковских депозитов на начало 2013 года. Итак, максимальная ставка по депозитным вкладам в начале года равнялась 26%, однако для чистоты эксперимента ориентироваться будем на средние ставки по рынку, ведь так мы сможем избежать частных случаев и привязки к конкретным условиям конкретного банка, что вещь, как известно, отнюдь не постоянная.

Приступим же к процессу умножения денег, не теряя даром ни секунды нашего драгоценного времени! Ради прибыли мы готовы на любой риск (в начале 2013, равно как и сейчас, гривне предрекали ужасающую девальвацию, а стране — дефолт, это вы уже слышали), поэтому изначально изберем для себя два наиболее выгодных вида депозитных вкладов — накопительный и сберегательный. Средневзвешенные ставки на рынке в январе были несколько выше, чем сейчас: в случае с накопительным — 18,6%, а со сберегательным — 18,95%. Для сравнения, универсальные вклады оценивались в 10,8% годовой прибыли.

Учитывая такой процентный расклад, в любом случае, наиболее выгодным выглядит именно сберегательный вклад, особенно, если банк практикует капитализацию процентного дохода. Конечная прибыль может варьироваться в зависимости от периода капитализации — она может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Примечательно, что так как вклад у нас годовой, то забрать свои денежки мы сможем не ранее чем ровно через год после открытия депозита, то есть 3 января 2014 года. К счастью, мы уже успели убедиться, что наша чудесная машина времени способна также и на путешествия в будущее, так что вуаля — фокус-покус — и мы уже в 2014 году, все еще под впечатлением празднования Нового года, но переполнены энтузиазмом, идем в банк забирать наши деньги. И что же мы получаем на этот раз? Итак, сберегательный вклад с ежемесячной капитализацией процентов на сумму 10 тыс. гривен (с поправкой на инфляцию) в результате принес нам 12 064,43 гривен или 2 064 гривен и 43 копейки чистой прибыли. Если вспомнить 150 гривен в результате долларовой инвестиции, становится смешно и жалко тех, кто решил довериться иностранной валюте, а не отечественному банку.

Разница с долларом ощутима при любом варианте гривевого депозитного вклада: при ежеквартально капитализации мы получим 11 827,66 гривен, а при ежегодной (что для нас бессмысленно, так как вклад годовой) — 11 734,05 гривен. Даже без всяких капитализаций и усложнений нам гарантирована прибыль в 1 895 гривен, что почти в 13 раз больше, чем любые долларовые спекуляции. Речь идет в том числе и о долларовых депозитах, поскольку аналогичный метод исследования (естественно, речь идет о перемещениях во времени) доказал нам, что вклады в долларах также существенно проигрывают гривне в плане прибыльности. Средняя ставка доходности по доллару в начале января составляла 7,82%, что в результате принесло нам 1 347,96 долларов или же 11 019,71 гривен. Пожалуй, мораль сей басни очевидна. 

Что же, на этом наши путешествия во времени с чувством выполненного долга можно завершить. Выводы из этого «приключения» каждый вправе делать самостоятельно, обязательно при этом учитывая «поправку на ветер», который сейчас, похоже, меняется в другую сторону. Что это нам принесет — увидим в следующем году. Главное помнить: деньги любят счет, а значит лежать без дела для них, особенно в нынешнее время, — непозволительная праздность! Будьте бдительны, не упустите свой шанс!

Поделиться

Комментарии

0

Комментариев нет. Ваш может быть первым.

Последние новости

читать
Мы в соц.сетях