1 сентября вступает в силу постановление Национального банка Украины об ограничении расчетов наличными. Что нам это принесет?

Как уже сообщал информационно-аналитический портал Inpress.ua, еще в марте 2013 года НБУ обнародовал проект своего постановления об установлении предельной суммы наличных расчетов между физическими и юридическими лицами.

Решение Нацбанка базируется на принятом в прошлом году Законе «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов» (№5284-VI). Этим документом были внесены изменения в четыре законодательных акта: «О Национальном банке Украины», «О платежных системах и переводе средств в Украине», «О защите прав потребителей», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

С целью стимуляции

Итак, в начале осени НБУ ограничит расчеты (в течение одного дня) до 10 тыс. грн — для предприятий и предпринимателей, до 150 тыс. грн — для физических лиц при расчетах с юридическими (и между собой) по договорам купли-продажи, подлежащим нотариальному удостоверению.

Если сумма окажется выше установленного ограничения, то для проведения расчетов предусматривается использование других инструментов: перечисление средств между текущими счетами, внесение и перечисление средств на текущие счета, а также использование депозита нотариуса. В самом Нацбанке убеждены, что общество готово к переходу на безналичку и что с введением ограничительных сумм бумажно-денежные операции не перейдут в тень.

Согласно экспертным прогнозам, грядущее вступление в силу постановления НБУ сулит большие плюсы: рост безналичных расчетов увеличит поступления финансовых ресурсов субъектов национальной экономики в банковскую систему, а значит и повысит ликвидность банков (являющихся кровеносными сосудами всей финансовой системы страны). В частности, деньги, находящиеся за пределами финучреждений, переместятся на банковские депозиты.

Это, в свою очередь, позволит предоставлять кредиты с меньшей процентной ставкой и послужит ресурсом для кредитования экономики. В итоге начнется стимуляция роста валового внутреннего продукта — макроэкономического показателя, отражающего рыночную стоимость всех товаров и услуг, произведенных за год во всех отраслях экономики (то есть предназначенных для непосредственного употребления).

Дело на миллиарды

Приятные новации коснутся не только НБУ (который получает новые властные полномочия), но и всех участников финансового рынка: как бизнесменов и предпринимателей, так и простых смертных, привыкших пользоваться безналичными (электронными) деньгами.

Без преувеличения можно сказать, что роль электронных денег в нашей стране (как, впрочем, и во всем мире) неуклонно растет. Да и сами украинцы постепенно привыкают рассчитываться в магазинах своими платежными карточками (для справки: сегодня на каждого жителя Украины приходится более одной пластиковой карты).

По подсчетам экспертов, сегодня сумма операций с использованием платежной карты почти вдвое превышает сумму сделки наличными. Однако в вопросе контроля безналичных расчетов Украина значительно отстает даже от своих ближайших соседей. Именно поэтому Национальный банк и решил исправить данную ситуацию.

Еще одна (очевидная) цель грядущего «ноу-хау» нововведения — более эффективная борьба с уклонением от уплаты налогов и достижение положительного влияния на финансовый сектор. По словам заместителя главы НБУ Веры Рычакивской, в результате введения ограничения ожидается «приток 14-16 млрд грн ликвидности в финансовый сектор в течение года». Это также позволит увеличить ВВП на 0,2% и снизить уровень долларизации украинской экономики.

Итого: введение ограничения на наличные расчеты — весьма удобный способ наполнения госбюджета, повышения прибыльности банков, создания более эффективных условий для кредитования и подпитки финансовой системы страны.

Также следует обратить внимание не еще один существенный момент: кроме получения дополнительных поступлений Нацбанк еще рассчитывает уменьшить валютные запасы, находящиеся в банке (чулке) почти каждой украинской семьи. Об этом, кстати, заявляла г-жа Рычаковская: «Мы надеемся на снижение объемов наличной иностранной валюты, которая находится вне банковской системы».

«Боеготовность» банков и недоверие сердец

Наверное, не надо быть большим банкиром, чтобы увидеть вполне очевидный факт: отечественная банковская инфраструктура давно уже созрела к увеличению обслуживания расчетов, в том числе и безналичных. Об этом ярко свидетельствует представленная диаграмма:

Динамика портфеля потребительских кредитов с мая-2012 по май-2013

Источник: НБУ

Справедливости ради следует отметить, что нынешняя «боеготовность» банков пока что не находит соответствующего (пламенного) отклика в недоверчивом украинском сердце. Ни для кого не секрет, что львиная доля наших соотечественников, едва получив зарплату на банковскую карточку, пытаются сразу снять деньги со своего счета.

Пока что многие люди доверяют не банкам, а... обычной банке: они почему-то не уверены, что смогут в любой момент воспользоваться денежными средствами, находящимися на карточном счете. Кроме того, такое недоверие дополняется нежеланием тратиться на комиссионные и налоги за осуществление расчетных операций. Во всем этом прослеживается банальная попытка скрыть информацию о своих реальных доходах и расходах.

Кого же коснутся ограничения «150-тысячников»? Обычно такие операции происходят в сфере торговли авто и объектами недвижимости. И вполне возможно, что с 1 сентября (когда вступит в силу постановление НБУ) операции по купле-продаже недвижимости подорожают на 1-3 процента от стоимости недвижимости. Ведь покупателям придется оплачивать обслуживание банковского счета, перевод средств на счет продавца, обмен валюты и т. д.

Однако при этом «минусе» не следует сбрасывать со счетов и многочисленные «плюсы», изложенные выше. Как ни крути, а наличие ограничений на расчеты наличными деньгами — это стандартная норма, присутствующая в законодательстве всех стран Евросоюза (куда Украина стремится уже не один год).

Постановление НБУ позволит не только усилить контроль за соблюдением порядка проведения расчетов за товары (услуги), но и привлечь дополнительные ресурсы для кредитования национальной экономики. В целом это будет способствовать увеличению доходов бюджетов всех уровней, предприятий и граждан.

Дядя Сэм, гудбай!

Ни для кого не секрет, что у нас практически все сделки по покупке-продаже недвижимости и автомобилей на вторичном рынке осуществляются в иностранной валюте. Это само по себе стимулирует «зеленый» спрос: использование доллара в качестве средства платежа автоматически приводит к долларизации экономики (т. е. наркотической зависимости от Федеральной резервной системы США, печатающей ничем и никем не подкрепленные бумажки).

Введение ограничений на расчеты наличными вынудит физических лиц проводить свои расчеты в гривне. Тем самым удастся увеличить спрос на национальную валюту и рост безналичных расчетов физлиц, а также уменьшить потребность в иностранной валюте. Тем самым снижается зависимость отечественной финсистемы от влияния заокеанского дяди Сэма.

По подсчетам экспертов, сегодня вне банков «крутится» более 220 млрд грн наличных денег, тогда как ежедневные остатки на банковских счетах составляют примерно в десять раз меньше (порядка 23-28 млрд грн). А при переводе в безналичные платежи хотя бы 10% «наличных» расчетов, остатки на корреспондентских счетах банков вырастут как минимум вдвое.

Как выяснил информационно-аналитический портал Inpress.ua, инфраструктура банковской системы готова к увеличению безналичных расчетов: в стране уже насчитывается более 30 тыс. банкоматов, около 140 тыс. платежных терминалов, а также весьма весомое количество банковских отделений.

Кстати, грядущее введение «наличного» ограничения является либеральным (по сравнению с нормами других европейских стран). У большинства членов ЕС данный показатель установлен в размере 1-3 тыс. евро. К примеру, в Италии сей лимит установлен на уровне 1 тыс. евро, в Греции — 1,5 тыс. евро, Бельгии — 5 тыс. евро. А во Франции его уже хотят снизить с 3 тыс. евро до 1 тыс. евро.

По всей вероятности, Украина тоже пойдет по этому пути. Судя по прогнозам финансовых экспертов, предлагаемый «порог» в 150 тыс. грн — это только первый шаг. Отечественные банки уже призывают опустить эту сумму до 50 тысяч гривен (с дальнейшим снижением в сторону норм ЕС). Как говаривал один бывший генсек — процесс пошел...