Independent press          Свободная пресса          Вільна преса

Мы и Они. Кредитная привлекательность – где выгодно брать взаймы

22 января 2014, 09:30 1
Поделиться

Кредит – один из возможных способов решения определенных финансовых вопросов. Некое подспорье, которое стоит немалых денег. Услуга, привычная «у них» и в последние годы становящаяся привычной и «у нас». Ни для кого не секрет, что кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить необходимую покупку (будь то бытовая техника, автомобиль или недвижимость) – достаточно удобный метод займа.

Одной из насущных проблем в современном украинском обществе являются трудности и определенная финансовая несостоятельность для покупки собственного жилья. В принципе, во всех странах мира ипотека имеет общую сущность. Ее целью являются долгосрочные целевые кредиты, которые позволяют приобрести «крышу над головой» даже тем, у кого больших денег-то, по сути, и нет. Кроме того, во всех государствах существует возрастное ограничение: займы выдаются тем, кому на момент погашения кредита будет не более 65-75 лет.

Однако, как известно, ничего одинакового в этом мире не бывает, вот и ипотечные схемы все-таки разнятся от страны к стране. Ведь разными могут быть и процедура получения кредитов, и перечень необходимых документов, и сама процентная ставка. Об этих нюансах и некоторых тонкостях займов сегодня коротко расскажет Inpress.ua

 Украина

Программа кредитования с целью покупки жилой недвижимости в нашей стране отличается в зависимости от того, с какими банками сотрудничает застройщик. В основном кредит дается сроком от пяти до 20 лет, сумма кредита – от 75 тыс. до 1 млн гривен. Максимальный размер кредита – до 70% стоимости обеспечения.

В Украине возможны выплаты по кредитам как по классической схеме (когда проценты начисляются на остаток задолженности и кредит погашается равными частями), так и аннуитетными платежами (равными суммами, содержащими средства на оплату процентов и частичный возврат кредита), ежемесячно в обоих случаях.

Средняя реальная ставка по займам на покупку автотранспорта сроком на один год по сравнению составляет порядка 15,5% годовых. Стоимость кредитов на более длительные сроки равняются примерно 17%.

 Польша

В Польше средняя процентная ставка по потребительскому кредиту сроком до 1 года в злотых составляет 11,8% годовых. Кредит сроком от 1 года до 5 лет – около 15% в год, а кредит сроком более 5 лет обойдется чуть больше 17% годовых.

Условия кредитования в банках Польши могут значительно отличаться. Однако основные характеристики выделить все-таки можно – это 5-8% годовых, валюта кредитования – евро или национальный злотый, минимальный первоначальный взнос – 30-40% от стоимости объекта недвижимости, срок кредитования – от 5 до 35 лет, необходимо обязательное страхование объекта приобретаемой недвижимости и жизни заемщика. Ежемесячный взнос заемщика по кредиту ипотеки не должен превышать 50% от его чистого дохода. Если у потенциального заемщика есть дополнительные, до конца не выплаченные кредиты, то сумма ежемесячного взноса будет учитывать их при расчете суммы нового кредита.

Купить польскую недвижимость в ипотеку несложно и иностранцу, главное иметь карту резидента. А это значит, что перед получением кредита заемщик должен проживать на территории Польши как минимум 181 день.

 Болгария

В этой европейской стране в докризисный период рынок кредитования жилья показывал динамичный рост, но после 2009 года банковский сектор, и ипотека в частности, очень пострадали. Как результат, многие финучреждения были вынуждены отказаться от выдачи кредитов гражданам других стран.

Спустя несколько лет финансовый сектор стабилизировался, и потихоньку банки начали выдавать кредитные средства. Но все же для нерезидента получение займа осталось очень непростым делом. Перед окончательным решением банк должен, прежде всего, ознакомиться с удостоверением личности, документами, подтверждающими доход и способность платежа, выпиской из кредитной истории, свидетельством, подтверждающим собственность на жилье и договором купли-продажи. При этом у заемщика есть возможность оформить договор сроком от трех до 20 лет с минимальной суммой в 5 тыс. евро.

Дома и апартаменты в Болгарии представлены в большом ассортименте, а цены на них достаточно демократичны. Однако ставка на ипотечный кредит очень высока – 10,99% в европейской валюте. Стоит отметить, что для болгарина такой же кредит будет стоить от 6 до 8% в евро.

 Германия

В Германии кредит на жилье можно взять от 5 до 30 лет (одолжить денег в банке на один год практически невозможно). На сколько лет банк готов выдать кредит, будет зависеть от возраста заемщика и от того, есть ли у него семья и дети. Фиксированная ставка – 3,5% по ипотечному кредиту – тут одна из самых маленьких среди всех европейских стран. Стоит отметить, что в Германии нет ограничений и для покупки недвижимости иностранцами.   

Ипотека для нерезидентов Германии характеризуется низкими ставками (например, ставка по фиксированному кредиту до 15 лет будет составлять от 4,15% годовых) и достаточно оперативным рассмотрением кредитной истории заемщика. Как следствие, в этой стране созданы все условия для кредитования покупателей и инвесторов из других стран (не только членов ЕС) при возможности подтверждения своего дохода. Также большим преимуществом при выдаче кредита может быть наличие дохода на территории страны.

Потребительский кредит сроком от 1 года до 5 лет обходится немцу под 5,5% годовых, а для кредита на 5 лет и более – средняя переплата составит всего лишь 5,9% годовых (в евро).

 Франция

О французской ипотеке ходит хорошая слава. Ее главными положительными моментами  являются низкая процентная ставка и невысокий первоначальный взнос, которые возмещают усилия в сложности процедур при получении ипотечного кредита и определенных затрат на подготовку необходимого досье. Также стоит отметить сравнительно невысокие цены на само жилье (около двух тысяч евро за квадратный метр).

Фиксированная ставка кредита начинается от 3,15% годовых в евро на 12 лет, плавающая ставка в зависимости от срока кредитования – от 2,4% годовых. Спросом пользуются ипотечные продукты – как для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке, так и на первичную недвижимость, которая зачастую приобретается по схеме leaseback (гарантированная рента и скидка – 20%) – в инвестиционных целях.

Формула leaseback впервые была применена во Франции в 1960-е годы ХХ века с целью привлечения частных инвестиций в туристическую отрасль, а если быть точнее, то для расширения строительства в курортных зонах. Отдых на юге становился доступным для большей части населения Франции и Европы, но инфраструктура уже не соответствовала спросу. Leaseback стал ответом на ситуацию – имея основное место проживания, но вкладывая средства в новое жилье и заключая контракт длительной сдачи этой недвижимости в аренду, владелец получал значительные налоговые послабления. С тех пор принцип не изменился, а географические границы этой незаурядной схемы кредитования расширились.

Фиксированные ставки по данному принципу, в зависимости от срока кредитования составляют от 4,9% до 5,4%. Плавающие ставки на объекты leaseback во Франции, в зависимости от срока и размера кредитования, составляют от 3,65% до 4,45% годовых. Возможно даже получить кредит размером до 80% от оценочной стоимости недвижимости по ставке от 2,75% годовых.

Если заемщик не является резидентом страны, то ему предстоит уплатить достаточно высокий налог, величиной 1,5% от цены аренды за год. Парламент Франции планирует еще больше ужесточить процедуру покупки жилья нерезидентами страны. Французы хотят заставить иностранца дополнительно ежегодно платить налог, величиной в 20% от цены недвижимости.

 Италия

Ипотека в Италии – популярна и востребована, однако на текущий момент имеются определенные сложности в отношении получения кредита. В основном, сложность заключается в высоких требованиях к вопросам платежеспособности, а также оценке залогового объекта.

Но, в целом, если заемщик подтверждает свой доход, то проблем с финансовым займом на квартиру или дом не возникнет. Так, банк дает возможность выбрать срок погашения кредита от 5 и до 30 лет, при минимальной ставке в 3,6%, но при этом наиболее распространенная ставка для большинства выданных займов составляет около 5,15%.

 Греция

Кредит можно взять на срок от 5 до 30 лет.

Не так давно Греция была на грани финансового краха, но благодаря правительственным мерам и помощи Европейского Союза страна вышла из кризиса. Сейчас ситуация в греческой экономике улучшается, и банковский сектор должен от этого выиграть.

На текущий момент существуют ограничения на получение ипотечного кредита в Греции для иностранных покупателей недвижимости. Практически все банки Греции для уменьшения своих рисков увеличивают процентные ставки по кредитам и сокращают размеры выдаваемых кредитов, предоставляя финансирование до 60% от оценочной стоимости недвижимости.

Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой может быть получен под 4,65% годовых, а кредит с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет предлагается от 5,52% годовых. В то же время, максимальная ставка по фиксированному кредиту в греческом банке составляет порядка 8% годовых.

 Испания

Кредит можно взять на срок от 5 до 40 лет, оформить под 3,5%-5% с первоначальным взносом не менее 30%.

В Испании успешно продают недвижимость по ипотеке. В среднем ежемесячные платежи составляют 700-800 евро. Расходы на оформление ипотеки (оценка, нотариус, регистрация и т. д.) на квартиру стоимостью, например, 160 тыс. евро достигнут суммы в 3 тыс. евро.

Максимальный размер кредита определяют следующим образом: доход заемщика должен вдвое превышать ежемесячные выплаты банку.

 Португалия

Недвижимость в Португалии можно купить с помощью ипотеки под 2,75% годовых. Первоначальный взнос, как правило, составляет 20% от стоимости объекта.

Недвижимость в этой стране остается стабильным рынком с точки зрения спроса и кредитования. Фиксированные ставки по ипотеке составляют сейчас от 2,75% годовых на фиксированные кредиты сроком от трех лет.

 Великобритания

На Британских островах система кредитования тоже достаточно интересна. Минимальная сумма займа – 350 тыс. фунтов стерлингов (под 2,5-4% годовых, но с жесткими ограничениями для иностранцев). Резиденты могут получить кредит в размере до 90%, покупатели из других стран – только до 70%. В этой стране взять кредит можно на период от 3 до 20 лет.

Даже гражданину одной из стран Евросоюза ипотечный кредит будет выдан, только если он прожил в Англии более трех лет, у него открыт счет в одном из банков и есть постоянная работа. Зарубежным покупателям, не гражданам ЕС, для получения ипотеки необходимо прожить на Британских островах более двух лет, иметь постоянную работу и действующее разрешение на работу еще в течении четырех лет, и, естественно, достойный счет в британском банке.

Стоит отметить, что в этой стране очень популярна такая схема, когда клиент не выплачивает банку стоимость недвижимости, а вносит только процент за кредит. Каждые десять лет стоимость недвижимости в Англии увеличивается в цене на 70-120%, поэтому такая система расчетов оказывается достаточно выгодной для заемщика. Выплачивая на протяжении десяти лет только минимальные проценты банку, по окончании кредита клиент может либо выкупить свою недвижимость по первоначальной цене, либо продать ее и получить разницу, расплатившись с банком.

 Швейцария

В этой стране кредит на жилье можно взять от 5 до 35 лет. Иностранный заемщик в Швейцарии может рассчитывать на кредит не более чем 60% от стоимости объекта. Но на практике, как правило, максимальная сумма ниже – около 40–50%. Притом что продавец в большинстве случаев старается заключить сделку все-таки с гражданином Швейцарии, так как иностранцу (особенно из стран СНГ) обычно приходится очень долго возиться со всеми необходимыми разрешениями и документами, чего местные продавцы не очень любят.

 Турция

В Турции период кредитования ограничен 15 годами, минимум – 5 лет кредита.

Эта страна любит покупателей из стран СНГ, но здесь много отелей и очень развит пакетный туризм, отсюда доход от сдачи в аренду жилья не очень велик, учитывая ставку по ипотечному кредиту 6-8% в год. Иностранцу здесь просто получить кредит на срок до пятнадцати лет (на практике, обычно – до десяти лет), под процент, равный от 7,5% до 8,5% в год на приобретение собственного жилья (в долларах США).

Особенно популярным является использование ипотечного кредита при приобретении недвижимости в тех жилых комплексах, в которых реализована возможность получения гарантированного дохода от сдачи в аренду. Ведь для покупателя комбинация ипотеки и гарантированной ренты означает возможность приобретения недвижимости в Турции за 50% от базовой стоимости.

Интересно то, что в Турции требуется так называемое «военное разрешение», которое перед покупкой жилья обязательно необходимо получить в соответствующих органах. Такой документ подтверждает, что дом или квартира, которую заемщик планирует приобрести, не находится в непосредственной близости от военных объектов этой страны.

 США

Кредит можно взять на срок от года до 30 лет. Сейчас в Штатах ипотечные кредиты сильно упали в связи с кризисом. Денег на покупку жилья у американцев нет, поэтому брокеры завлекают покупателей различными акциями.

В среднем сейчас проценты за ипотечные кредиты в США составляют от 3,65 до 3,75% в год в долларах США (в разных штатах проценты могут немного отличаться). Можно взять кредит на 15 и даже на 10 лет. Причем на 10 лет можно договориться даже о процентной ставке 2,5%.

В отличие от ипотеки, где кредитная история не сильно сказывается на проценте, при покупке автомобиля процент будет зависеть от кредитной истории. Если у покупателя кредитная история идеальная, у него есть шанс купить авто даже с нулевым процентом по кредиту. Но в среднем с хорошей кредитной историей машины покупают под 2-3% годовых. Кредит на машину дают максимум на 60 месяцев, то есть на 5 лет. Если покупать автомобиль сразу – без кредита, можно получить скидку в несколько тысяч долларов.

В этой стране все живут «в кредит». Можно взять займ под какую-то вещь или даже процесс. Только в банке причину нужно доходчиво обосновать. Чаще всего берут кредит на ремонт дома или того же автомобиля. Такой кредит обычно дают лет на пять, но под достаточно высокие проценты (от 12 до 33%).

Также американцы часто берут займы «на учебу» – loan, это государственный кредит и берется он обычно на 30 лет. Проценты разные, велика вероятность, что они будут из года в год меняться. Сейчас в среднем они составляют порядка 3,5%.

 Таиланд

В Таиланде кредит на недвижимость выдается в местных батах. Тип кредита – амортизационный (выплачиваемый периодически равномерными взносами).  Минимальная сумма не устанавливается. Процентная ставка здесь фиксируется индивидуально и зависит от документов потенциального заемщика, возраст которого не должен превышать 70 лет.

В этой стране высокие процентные ставки по ипотечным займам, сложная процедура получения кредита и много дополнительных, зачастую трудновыполнимых условий.

Мы и Они. Вокруг света — под крылом Boeing, Airbus, Embraer или ATR
Мы и Они. Что поможет карьере — репутация, крепкие нервы или смекалка и находчивость
Мы и Они. Парикмахерское искусство: изящные локоны, «пугающие дреды» и пышные чубы
Мы и Они. Грушевский, Линкольн и Франклин, а также Смит, Мэйдзи и Тайсё — в долларах по курсу
Мы и Они. Как угодить «вредному полену» — игрушками, сладостями или… соленым огурцом
Мы и Они. Праздничный ужин: сюрпризы с перчиком, карп живьем или просто «оливье»
Мы и Они. От гаджетов и дубленок до свечей и самоделок
Мы и Они. Сахар, соль или горячий песок — что предпочел бы ваш автомобиль
Мы и Они. Путешествие в Рай и Ад, или Как живут в Гробах да при Деньгах
Мы и Они. Чего добиваются провокаторы — у нас, «Аль-Каида», ЭТА и АСАЛА — у них?
Мы и Они. Знакомство «вслепую», свидание в автомобиле и встречи «по телефону»
Мы и Они. Неспокойный глобус: какого цвета современные «майданы»?

Поделиться

Комментарии

0

Комментариев нет. Ваш может быть первым.

Останні новини

читать
Мы в соц.сетях