Independent press          Свободная пресса          Вільна преса

Экономика на Weekend. Кредиты: основа экономики или сделка с дьяволом

8 февраля 2014, 11:00 0
Поделиться

Когда у дьявола перестали ладиться дела
с договором о продаже души,
он придумал кредитный договор.
Афоризм

Важность кредитов сложно переоценить, ведь без них не будет экономического роста. Никакого. Обратной стороной медали является то, что часть кредитов берется по нужде, а не для целей генерирования прибыли, важна правильность их использования и возможность рассчитать свои возможности для его возврата, а то можно потерять не только время и средства, но и жизненно важные активы. Ипотечные заемщики знают об этом очень хорошо.

Для экономического роста не суть важно, чьи это будут кредиты, государственные, банковские или иностранные, хотя условия их получения существенно отличаются.

Достаточно вспомнить условия кредитования МВФ: повышение тарифов на газ для населения, введение плавающего курса гривны и т. д. Со своей стороны, банки требуют от заемщиков прозрачной отчетности и ведения бизнеса, платежеспособности и т. д.

Понятие кредита является довольно-таки сложной экономической категорией, однако сможет ли рядовой украинец дать внятное толкование этому термину? Для того, чтобы испытать знания соотечественников в этом вопросе, журналисты Inpress.ua вышли на улице Киева, чтобы задать простым прохожим с виду незатейливый вопрос: «А что же такое кредит?». Вот что рассказали нам наши собеседники: 

Игорь, спортсмен, 24 года: «Кредит — это займ, ссуда, деньги под проценты. Когда я, например, взял тысячу гривен, а возвращать надо полторы».

София, 31 год, домохозяйка: «Когда у человека нет денег, он берет кредит, а потом отдает сумму большую, чем взял. Вот так и живут наши банки, они на этом зарабатывают».

Алексей, 19 лет, студент: «Кредит — это сделка заемщика и кредитора, в которой должник обязуется вернуть определенную сумму плюс процент в конкретный срок».

Илья, 56 лет, педагог: «Не стоит брать кредит, если ты понимаешь, что не сможешь его погасить. Долги накапливаются, проценты растут, а кредиторы ждать не любят».

Светлана, 39 лет, экономист: «Благодаря кредиту деньги в экономике не стоят на месте, а циркулируют, что таким образом стиммулирует развитие производства и увеличение потребления товаров».

Сухая теория

Универсальное определение кредита (лат. credere — доверять, лат. creditum — заём), который бы охватывал всю широту понятия, дать достаточно сложно. С точки зрения макроэкономической сущности процессов кредит — это отношения, возникающие между субъектами экономических процессов по поводу движения ссудного капитала. Говоря более простым языком, кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование. От этого понятия отталкиваются десятки других: кредитный договор, кредитная история, кредитоспособность и т. д.

Почему товаров, работ или услуг? Все хорошо помнят «лихие 90-е», когда немалая часть экономических отношений осуществлялась по бартеру из-за отсутствия «живых» денег. К настоящему времени такая форма используется мало, но товарные кредиты (с отсрочкой платежа) — повседневная практика многих торговых компаний.

Вся суть кредитования заложена в его принципах: срочность (выдача на определенный срок), возвратность (его нужно погашать согласно сроку действия договора), обеспеченность (залог, поручительство и т. д.), платность (выплата процентов и комиссий за пользование средствами) и целевой характер (устанавливает конкретную цель выдаваемого кредита, а банк может контролировать это) и т. д.

Несмотря на множество принципов, ключевые из них для заемщика заключаются в возвратности и платности (с учетом риска). Чем выше риск, тем выше вероятность, что вам кредит попросту не дадут, или «попросят» процент, который превышает все мысленные уровни. Классическим примером этого является выдача потребительских кредитов, которые стоят в отдельных случаях до 100% годовых (с учетом комиссий).

В полной мере принципы относятся к банковскому кредитованию, но в любом случае они не описывают всю полноту кредитных процессов. В экономической практике существует и невозвратное финансирование. На уровне государства таковыми являются дотации (местным бюджетам), на уровне организаций и физических лиц — гранты и субсидии и т. д.

Также имеют место беспроцентные кредиты (сказать, насколько они используются на практике, достаточно сложно) и кредиты с льготным периодом выплаты процентов, которые при соблюдении платежной дисциплины можно считать таковыми.

К «беспроцентным кредиторам» можно также отнести кассы взаимопомощи на заводах-фабриках, но с кончиной СССР этот механизм канул в Лету. Кроме того, принцип обеспеченности не работает при выдаче бланковых (необеспеченных) кредитов (карточные кредиты, и таковые, например, в США, относятся к «кабальному кредитованию», где эффективные процентные ставки значительно превышают рыночный уровень), но таковые банкам выдавать не очень выгодно — на них начисляется большее резервирование. Впрочем, «нюансы» банковской бухгалтерии позволяют «рисовать» в отчетности все что угодно). Также и целевой характер не всегда имеет место. Карточные кредиты не предполагают, что банк контролирует, на что они будут потрачены.

Кредиты ранжируются по множеству критериев:

  • по собственности капитала (государственные, частные и т. д.);
  • по срочности (кратко- (до полугода), средне- (1-3 года) и долгосрочные (свыше 3-х лет));
  • по форме (банковский кредит, лизинг, факторинг и т. д.);
  • по форме (товарная, денежная и смешанная);
  • по характеру предоставления (овердрафт, кредитная линия, по целевому назначению, по наличию обеспечения, по способу погашения, по отраслям и регионам и т. д.

В целом наиболее распространено банковское кредитование, т. к. это наиболее используемый способ привлечения заемных средств. Но и тут без нелепостей не обходится. Стандартная практика получения залога под выданный кредит дошла до того, что банки предлагают кредиты под залог депозита.

Зачем человеку, который держит в банке депозит, получать под него кредит и еще и платить банку большие проценты, чем он получит по вкладу, остается вне логической цепочки. Хотя это становится понятным с той точки зрения, что если человеку нужен краткосрочный кредит, а снимать деньги с депозита он не хочет, ибо за этим последуют штрафные меры, или кредит берется под депозит, например, поручителя.

Из глубины веков…

Кредитные отношения в той или иной мере развиваются едва ли не с зари становления человечества в его нынешнем понимании. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. Уже во II тыс. до н. э. в Месопотамии кредитные отношения были распространенными, что потребовало их законодательного регулирования. Уже тогда было распространено долговое рабство (в случае, если должник не вернул кредит) в прямом смысле этого слова.

Кодексом Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. В Древнем Египте развились банки урожая, в которых можно было даже «пересылать» урожай путем записи в «банке». Также можно было взять «товарный кредит» — крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора-два. Нечто подобное существовало и у инков.

Следует отметить, что кредитование в современном виде сформировано «тяжким опытом» человечества. Иудейский царь Соломон запретил у себя долговое рабство и сделал ответственность имущественной. На земле должника ставили столб, свидетельствующий о ее принадлежности кредитору. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke» (залог, заклад).
В современном понимании кредит возник в Античной Греции, Риме и древнем Египте. Законы последнего также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть заём, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить.

В Средние века в истории кредита появляется такое понятие, как ростовщичество (предоставление денег в долг под большие проценты или под залог вещей), которое осуждалось церковью и считалось грехом. Ростовщичество и сейчас запрещено в некоторых странах (Иран, Пакистан) и в ряде религий (например, в исламе и номинально в христианстве, ограничено в иудаизме). В иудаизме ссуда денег под процент запрещена среди единоверцев.

В Древней Руси и позднее в Российской империи ростовщичество считалось аморальным, законодательно преследовалось превышение ростовщиком определённой процентной ставки. В России по закону 1754 г. максимальный процент был тоже равен 6%. Следует отметить, что Российская империя отставала в этом от Западной Европы, в которой регулирование ставок было введено гораздо раньше. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год, а до 1652 г. была снижена до 6%. В XVIII ст. протесты против запрещения процентов начинают постепенно разрушать эти нормы, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента.

Если в Средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки (в Российской империи в XVIII веке), однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Самыми рисковыми заемщиками были знать и власть имущие — они могли просто разорить кредитора, не вернув ему долг. Простой люд предпочитал пойти к ростовщикам или в ломбард. Примерно тогда же в Италии появилось уже и вексельное кредитование.

Уже тогда кредитами начали злоупотреблять, и полученные средства стали тратить на дам и азартные игры. Изначально понятно, что такое «целевое кредитование» приводило многих заемщиков к банкротству. То есть тенденции средневекового кредитования мало чем отличаются от современных реалий.

Суровая практика

Кредитная практика за рубежом существенно не отличается от украинской, ну разве что тем, что там финансовые возможности банков в десятки-сотни раз больше и выбор финансовых инструментов шире.

По данным НБУ, объем кредитов в 2013 году вырос на 11,9% — до 905,9 млрд грн. В декабре средневзвешенные ставки по кредитам в гривне выросли на 0,57 п. п. до 17,47%, в иностранной валюте на 0,22 п. п. — до 8,74%. Пускай никого не смущают эти весьма «вменяемые» цифры. Понятие «средний» предполагает, что есть больше и меньше. Потребкредиты, средние проценты по которым в 2013 году доходили до 60-65% вмиг «ухудшают картину». По корпоративным кредитам проценты ниже (как правило, они не превышают 20% в гривне).

Впрочем, от кредитов никто не спешит отказываться. По данным опроса руководителей предприятий, доля респондентов, прогнозирующих повышение потребности в заимствованиях в течение І квартала 2014 года, выросла до 29,5% (на 4,1 п. п. больше, чем кварталом ранее). Привлекать банковские кредиты планируют 42,9% опрошенных предприятий. К самым влиятельным факторам, которые заставляют предприятия откладывать использование кредитных услуг банков, относятся высокие ставки по кредитам и жесткие требования к стоимости залога.

К кредитным учреждениям в той или иной мере можно отнести банки, кредитные союзы, ломбарды, которые играют по разным правилам и подчиняются разным регуляторам, в частности, Нацбанку и Нацкомфинуслуг. У них разные возможности и разные цели и полномочия. Они могут выступать как кредиторами, так и заемщиками, посему их деятельность тщательно законодательно урегулирована, хотя мошенников хватает везде, но меньше всего их все-таки в банках (если внимательно читать кредитный договор).

Кредитные процессы находятся под влиянием не только законодательства (в Раде у банкиров всегда было мощное лобби, но в последние годы популизма ради нардепы подают законопроекты, которые «ущемляют» права банков), но и зависят от ситуации в стране в целом. Известные своей тягой к «справедливости» украинские суды уже не раз «разрешали» заемщикам не платить по кредитам, появился целый бизнес «антиколлекторство» и т. д. Прекрасным показателем проявления судебной вакханалии является обращение одного из крупнейших банков к президенту с просьбой содействовать погашению кредитов провластных бизнесменов, которым суд «разрешил» не платить долги.

Самой большой кредитной глупостью, которая, впрочем, весьма распространена, является взятие потребительских кредитов для «понтов» — новый iPhone или навороченный Samsung не стоят того, чтобы загонять себя в кредитную кабалу и из последних сил выплачивать банку кредит, экономя едва ли не на еде.

Впрочем, нельзя сказать, что сейчас имеет бум потребкредитования, как это было до 2009 года. Доля потребительских кредитов в кредитных операциях банков в 2013 году сократилась — до 14%, тогда как на начало 2009 года она достигала 23%. Кроме того, за прошлый год рост кредитования реального сектора экономики в 7 раз превысил рост потребительского кредитования.

Разумеется, что кредитами можно злоупотреблять. И речь вовсе не о кредитных мошенничествах, которые особо распространены в сфере потребительского кредитования (чужие паспорта, взятие кредита без намерения его возвращать и т. д.), а о взятии кредита без твердой уверенности в способности его погашения. Вернее, уверенность может быть почти «железобетонной», но как показали 2008-2009 гг, когда нацвалюта девальвировала, то зафиксированные в долларах и евро кредиты (прежде всего, ипотечные и автокредиты, а также корпоративные валютные займы) сильно ударили по платежеспособности заемщиков.

На грабительские проценты можно нарваться не только при банковском потребкредитовании. Еще кризис 2008-2009 гг серьезно оживил бизнес ломбардов, в меньшей мере кредитных союзов и различных мутных финансовых контор, чьи услуги массово рекламируются не только в многочисленных бесплатных городских газетах, но и на столбах. Они гласят о простоте получения кредита — «только паспорт и идентификационный код» и «без поручителей», но никогда не сообщая, во что обойдется их «финансовая помощь». Обычно они рекламируют минимальные кредиты (1,5-5 тыс. грн), но есть и те, кто замахивается на 250-400 тыс. грн.

В целом кредитование в Украине развивается на фоне пока еще невысокого уровня финансовой культуры населения и других аспектов ситуации в стране, что отражается на частных случаях мошенничества, борьбы в законодательном поле банкиров и популистов от политики и судебных решениях, которые зачастую аннулируют любую экономическую логику.

Вместо послесловия

 

 

Поделиться

Комментарии

0

Комментариев нет. Ваш может быть первым.

Последние новости

читать
Мы в соц.сетях